[재정 성공비결] 재산 보호 플랜 (생명 보험)

엘렌 김/액사 컨설턴트

가족의 재정적 미래를 보호하는 전략으로 가장 효과적인 방법은 생명보험을 가입하는 것입니다. 그리고 실행의 중요한 단계로는 어떤 타입의 생명보험을 선택할 것인가와 어느 정도의 보험금 규모를 정하는가 입니다. 보험의 종류는 간단히 단순기간 보험(텀 보험)과 평생 보험 (저축성 보험)으로 나뉩니다.

첫째 기간보험은 사망시에만 보험금을 받는 순수 생명보험으로 계약기간보다 오래 살면 보험은 해약되고 보험금은 수혜자에게 지급되지 않습니다. 장점은 캐시 플로우가 부족한 경우 적은 월 보험료로 가입해서 가족을 보호할 수 있다는 것입니다. 단점은 현금 자산이 쌓이지 않는다는 것과 계약 기간이 끝나서 다시 재계약할때는 보험료가 높아 진다는 것입니다. 그리고 다시 신체 검사를 해서 보험회사에 건강을 증명해야 하는 것입니다.

둘째 평생보험은 일단 생명보험에 가입하면 보험회사가 해약을 시킬 수 없는 영구 보험입니다. 기간 보험 수준에 해당하는 생명보험 비용외에 추가로 월 보험료를 더 미리 내는 플랜입니다. 은퇴연령까지만 보험료를 내고 싶은 가입자나 혹은 자녀 대학자금이나 은퇴자금으로 현금 자산을 유용하고 싶은 가입자가 이 평생 보험을 고려해 볼수 있습니다.

평생보험의 단점은 기간 보험보다 월 부담액이 높은 점입니다. 캐시 플로우 여유가 있거나 저축까지 병행하고 싶은 가입자에게 적절한 플랜입니다. 또 다른 단점은 조기해약할 경우 수년간 지불한 불입액이 페날티 때문에 손실을 볼 수 있다는 것입니다.

따라서 이러한 조기 해약을 미연에 방지하기 위한 예방책은 월수입과 지출을 가능한 정확히 계산하여 가정 예산에 맞는 월 지불액을 책정하는 것입니다. 그리고 사정으로 인해 월 지불액이 불가능한 상황이 오더라도 조기 해약보다 월 지불액의 일시 정지 하향 조정등의 방법으로 플랜을 계속 유지하면 다소 현금 자산의 가치는 떨어 질지라도 페널티 손실을 줄일 수 있습니다.

평생 보험의 장점은 생명 보험 비용을 뺀 나머지 월 지불액이 수익을 창출할 때 해당연도 수입에 추가되지 않고 세금 연기를 받는 것입니다. 특히 가입연령이 젊을 수록 복리효과가 극대화될 수 있는 장점이 있습니다. 평생보험의 두번째 장점은 현금 자산을 유용하게 쓸 수 있다는 것인데 인출 외에도 생명보험 융자를 이용하면 그동안 불어난 수익에 대해 적은 금리나 제로 금리로 융자를 하고 세금은 내지 않아도 되는 것입니다.

마지막으로 생명보험 액수를 정하는 것이 중요합니다. 가장 간단한 방법은 연봉 9배의 원칙입니다. 만약 수입이 10만 달러라면 90만 달러의 생명보험에 가입하는 것이 전문가가 권하는 일반 상식입니다.

또한 사망시 남은 가족이 필요할 자금 리스트를 만들어 보는 것도 한 방법입니다.

현재 꾸준한 저축을 통해 재산 증식을 꾀하는 가정이라도 '보호 계획'이 무시된 재산 관리는 만약 불행한 사태에 가족이 경제적인 곤경에 빠질 뿐만 아니라 그동안 쌓아온 재산을 잃는 결과를 초래할 수 있으므로 보호 플랜으로 기반을 튼실히 다지는 것이 현명한 재산 관리입니다.

▷문의: [phone]