[알렉스 한의 재정계획] 기간형 생명보험의 선택

알렉스 한/천하보험 부사장

타운에 거주하는 이민 경력 20년의 M씨(49세)는 최근 중대한 결심을 했다. 고등학교 때부터 시작해 장장 30년 이상을 함께 해온 담배를 과감히 끊는 대신 절약되는 담배값으로 생명보험에 가입한 것이다.

M씨가 가입한 30만달러의 30년 기간형 생명보험 보험료는 월 100달러 정도. 한달에 담배값만 200달러가 넘게 지출해온 M씨는 "돈도 돈이지만 가족들을 위한 안전장치를 해두었다는 것이 무엇보다 뿌듯하다"며 주변 친구들에게도 금연과 생명보험 가입을 적극 권하고 있다.

기간형(Term) 생명보험은 무엇보다 저렴한 생명보험료로 높은 액수의 보험혜택을 받을 수 있다는 것이 가장 큰 장점이다. 물론 가능하면 평생 보험이 지속되는 종신형 생명보험에 가입하는 것이 더 낫겠지만 보험료가 훨씬 저렴한 기간형 생명보험을 선호하는 이들도 적지 않다.

일반적으로 10년부터 30년 사이의 기간을 정해 가입하고 해당 기간이 만료되면 보험혜택도 함께 중단되는 기간형 생명보험은 보험료를 절약하기 원할 때나 기존의 종신형 생명보험 혜택이 부족해 추가로 보험을 들 때 적합한 선택이다.

보통 기간을 정할 때는 해당 연령에서 가입할 수 있는 최장기간을 선택하는 것이 바람직하다. 보험회사에 따라 다소 차이가 있지만 일반적으로 30년 플랜의 커트라인은 51세 20년 플랜은 61세이며 65세 이상은 가입되지 않는 경우가 많다.

또 한가지 기간형 보험에는 보험료를 돌려받지 못하는 일반 플랜과 보험료를 전액 환불받는 환불형(Return of Premium)으로 나눠지는 데 두 플랜을 자세히 비교하는 것이 좋다. 그 이유는 일반 기간형 보험은 보험기간이 길어질수록 보험료가 높게 책정되지만 환불형 보험은 그 반대현상이 나타나기 때문이다.

예를 들어 10년 기간형 보험료가 30달러이면 30년짜리는 같은 조건에서도 50달러를 넘는 식이다. 이는 보험이 커버하는 기간이 길어지면 질수록 보험회사가 갖는 위험도가 커지기 때문이다.

그러나 보험료 환불 플랜의 경우는 오히려 10년 기간의 환불형 보험료가 20년 플랜보다 오히려 높으며 30년 플랜은 20년 플랜에 비해 보험료가 다소 낮거나 비슷한 경향을 보인다. 이는 보험회사가 보험료를 통해 수익을 창출할 기간이 길수록 유리하기 때문에 나타나는 현상이다.

이 때문에 10년 플랜의 경우에는 일반 기간성 생명보험과 보험료 환불 플랜의 보험료 차이가 크지만 30년 플랜의 경우는 그 차이가 대폭 줄어들게 된다.

A보험회사를 예로들어 보험료 차이를 살펴보자. 담배를 피우지 않는 40세 남성이 50만달러의 기간성 보험에 가입한다고 가정할 때 최상 건강등급을 받게 되면 15년 기간성 보험의 보험료는 월 29달러 정도가 되며 30년 플랜은 월 60달러를 내야한다. 이 남성이 보험료 환불 플랜에 가입하면 15년 플랜은 월 보험료가 127달러선이 되고 30년 플랜은 월 90달러가 된다.

15년 플랜의 경우는 보험료를 돌려받지 못하는 일반 기간성 생명보험과 보험료 환불 플랜의 차액이 무려 98달러에 달하지만 30년 플랜의 경우는 차액이 겨우 30달러에 불과하다.

고객의 입장에서 만일 30년 플랜을 선택한다면 일반 기간성 플랜에 가입해 30년간 2만1600달러의 보험료를 낭비하느니 조금 더 보태서 환불 플랜을 선택하면 30년 후에 3만2400달러를 돌려받는 편이 더 유리한 선택이 될 것이다. 바로 여기에 보험료 환불 플랜이 갖는 매력이 있다고 할 수 있다.

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